PRÉPARER SA RETRAITE

Pour anticiper sa retraite sereinement différentes possibilités s’offrent à vous.

L’immobilier

Être propriétaire de sa résidence principale par l’emprunt permet de constituer un patrimoine. Arrivé à l’âge de la retraite, il n’y a plus de charges financières et pas de loyers à payer.

La solution d’investir à votre rythme sur de la pierre papier (SCPI) peut s’avérer judicieux. La souscription de parts de SCPI offre la possibilité d’appréhender le secteur de l’immobilier, de diversifier votre investissement (bureaux, commerces), de mutualiser votre risque (l’épargnant ne détient pas un immeuble en particulier mais des parts de l’ensemble du patrimoine immobilier).

Vous disposez de revenus réguliers qui peuvent être engrangés, investis dans un véhicule financier constituant un capital significatif au terme. Parallèlement, les actifs de la SCPI se valorisent dans la durée. L’immobilier peut s’envisager différemment. En effet, vous pouvez souscrire des parts de SCPI en démembrement temporaire de propriété. Cela consiste à acquérir des parts en nue-propriété pour une durée définie au départ (5, 8, 10,15, 20 ans).

Vous achetez ces dernières avec une décote significative. Pendant la période vous ne percevez pas de revenus. Au terme, vous disposez d’un capital correspondant à la réunion de la nue-propriété et de l’usufruit vous permettant d’avoir des revenus réguliers.

L’assurance vie

L’assurance vie est le premier moyen d’épargne en France. Elle peut se révéler pertinente pour un projet à moyen terme, ou pour préparer sa retraite. Elle offre de nombreux avantages, une fiscalité allégée, une transmission du capital, la possibilité de transformer son capital sous la forme de rente viagère.

Avec la nouvelle génération de contrats (multi-supports), vous avez la possibilité de diversifier vos investissements (fonds garanti, actions, obligations, OPC (organisme de placement collectif), fonds Private-Equity (fonds non côtés) fonds structurés (fonds à formules) immobilier (SCI, SCPI).

Vous pouvez souscrire si votre tempérament est plus enclin à l’immobilier souscrire uniquement à des parts de SCPI. Les revenus distribués peuvent être recueillis et versés dans le fonds garanti de la compagnie et à terme grossir le capital de votre assurance vie. Rien ne vous empêche si vous le souhaitez procéder à des rachats partiels programmés et vous constituer un revenu complémentaire.

Le Plan d’épargne Actions (PEA)

Le PEA est l’un des rares produits qui permet de bénéficier d’une rente viagère qui soit entièrement exonéré d’impôt sur le revenu. Cela vous offre la possibilité d’avoir un complément de revenus défiscalisés. Vous pouvez dès la 5ème année procéder à des rachats sans fiscalité, ou l’abonder si vous n’avez pas atteint son plafond fixé à 150 000 euros.

Le PEA permet d’investir à long terme majoritairement dans des actions ou des fonds français, ou européens. Il bénéficie d’une fiscalité avantageuse dès 5 ans après son ouverture. En revanche, les actions ou les fonds actions sont des actifs volatils par nature, il est impérieux d’avoir à l’esprit un horizon de placement à long terme L’investissement en actions présente des risques d’où la nécessité d’être conseiller et accompagner.

Le Plan d’épargne retraite (PER)

Le Plan d’épargne retraite est un nouveau produit créé par la Loi Pacte qui supplée les dispositifs relatifs à la retraite, comme le plan retraite populaire (PERP), la retraite Madelin, le Perco. Le PER doit être envisagé comme un placement à long terme. En effet, le capital accumulé par les versements est disponible qu’à partir du moment de la liquidation des droits à la retraite hormis dans des cas exceptionnels (accident de la vie, achat de sa résidence principale.

Le PER offre des avantages fiscaux. En effet, les versements effectués sur ce produit peuvent être déduits de son revenu imposable dans la limite des plafonds Selon votre statut « salarié » ou travailleur “non salarié” les plafonds de déductions fiscales seront différentes.

Pour les contribuables non soumis à l’impôt sur le revenu, il est préférable de choisir l’avantage fiscal à la sortie permettant d’avoir une fiscalité plus allégée. Le dénouement de son PER peut être envisagé sous la forme d’un capital, ou d’une rente viagère ou la combinaison des deux. Le traitement fiscal est différent selon l’option retenue, et si de la déduction fiscale a été opérée durant la phase d’épargne. Dans le cadre du PER, l’investisseur peut diversifier son épargne en fonction de son aversion au risque en privilégiant des classes d’actifs des plus prudentes aux plus dynamiques.

L’Épargne salariale

L’épargne salariale consiste à investir sur des plans (PEE ou PER Collectif) dans l’optique de préparer sa retraite. Elle présente des atouts majeurs à savoir l’abondement par l’employeur, et une fiscalité attrayante. L’entreprise peut décider de compléter les versements des salariés par une contribution additionnelle à leur effort d’épargne. Au moment du versement, la participation, les primes d’intéressement, l’abondement sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG – RDS) au taux réduit de 9,70 %. Ces sommes versées n’étant pas considérées comme un salaire, elles sont exonérées de cotisations patronales et salariales.

Les revenus des placements, sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seulement lors du déblocage ils sont soumis à la (CSG-RDS) au taux de 17,20 %.

Pour ce qui concerne la gestion, l’épargnant ne bénéficie pas d’une très large diversification en matière classes d’actifs. Le plan est encadré selon un règlement prévu initialement qui fixe les conditions d’organisation et de gestion.